交通银行研究部的一份报告认为，“假按揭”已成为个人住房贷款最主要的风险源头。

　　上述房地产人士还向记者透露了“假首付”和“假房价”的内情。所谓的“假首付”，指的就是房地产开发商为了增加其住房销售，以垫付首付款，或分期支付首付的方式，让购房者从商业银行获得按揭贷款。开发商“假首付”的最终目的是骗取银行贷款，这意味着房地产开发商的风险将向商业银行转嫁，在购房者成功申请个人按揭贷款之后，开发商也将实现销售回笼，前脚偿还开发贷款，后脚获利走人，而房地产的市场风险由购房者和商业银行来承担。

　　而“假房价”就是房地产开发商为了套取更多的资金，以虚假的方式把所销售住房的价格提高，从而得以以购买者名义从商业银行获得更多的按揭贷款。

　　记者了解到，历史上郑州曾发生过一次有名的“三假”———康明置业“东明花园”假按揭事件。康明(郑州)置业有限公司靠假按揭骗走省会4家商业银行约2亿元资金，而购买了东明花园的许多业主发现，自己花钱购买的房子还被康明置业重复卖给了张三或李四。最后开发商人跑了，钱没了，可怜的是业主和银行。

　　没有内外“默契配合” 空手套白狼无法做成

　　业内人士称，开发商再有能耐，如果没有银行“疏忽”，空手套白狼的事是做不成的。就目前贷款而言，住房贷款是偿还率最高的，各商业银行为争夺这一低风险的业务，不仅不同的银行之间争夺“黄金”客户，而且同一银行不同分支机构之间也在争夺。为了能争取到“大客户”，各商业银行纷纷施以“快捷、贴心”服务，对按揭的审批主要是一种“形式审查”。

　　中信银行郑州分行一位负责人也证实，银行发放贷款都有一定的操作规程，只要严格地按照规定办，风险不会太大。但各家银行都把个人住房贷款视为“优质业务”，加上有住房作抵押，在“跑了和尚跑不了庙”的心理之下，银行方面在一定程度上放松了对个人住房贷款的尽职审查。

　　河南九同律师事务所律师宋宇认为，正是由于“内控制度不严，导致内外勾结”，才造成了“房贷三假”现象愈演愈烈。

　　“‘房贷三假’把风险转移给了银行，我们正在想方设法防范个人房贷风险。”某银行郑州分行一负责人告诉记者，为了防止类似情况，他们规定，每一笔房屋按揭贷款业务，信贷员必须要与贷款申请者见面，而且必须面对面地签订贷款合同；对于新收到的房屋按揭贷款申请，由信贷工作人员到单位核实收入证明，通过公安机关核实贷款者真实身份。对于已经办理完按揭房贷的，还要逐个检查一遍相关材料；此外，只对银行认定的优质楼盘发放按揭贷款，拒绝与完全靠回笼资金维持生存的房地产开发商合作。

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　　●权威统计发现，截至2006年6月末，国内银行涉嫌“假按揭”的贷款金额达数十亿元。其中，某国有银行被查出共发放个人住房涉嫌“假按揭”的贷款4718笔，金额达13.09亿元，占被查个人住房贷款总额的6.05%。

　　调查札记

　　对于如何杜绝“房贷三假”现象，记者请教了河南农业大学法律系主任杨红朝。他的建议是，既要制定切实可行具有可操作性的规章制度，又要灵活地、不定期地检查、稽查。同时，对违法行为给予重处重罚，促使信贷员把住贷前调查关，确保借款人具有真实的购房行为与良好的还款能力。此外，还要把住贷后管理关，建立贷款档案，对贷前调查不够充分的，进行必要补充与监督，尽可能早发现“房贷三假”现象并及时处理。